Vertaile-lainoja.fi keräsi pankkien ja luotonmyöntäjien verkkosivustoilta tiedot noin 25 vakuudettoman kulutusluoton koroista ja kuluista huhtikuussa 2026. Korkolukemat vaihtelivat pankista, lainasummasta ja asiakkuustasosta riippuen noin 6,00-17,50 prosentin välillä. Halvin tarjous on yleensä saatavilla vain hyvin rajatulle asiakasjoukolle.
Näin kulutusluottojen korot ja kulut vaihtelivat eri pankeissa
Useimmissa vakuudettomissa lainoissa viitekorkona on kolmen kuukauden euriborkorko, joka oli huhtikuun 2026 alussa noin 2,10 prosentissa. Viitekoron päälle lisätään lainan marginaali.
- Nordea Joustoluoton korko pankin premium-asiakkaille on 3kk euribor + marginaali 2,90 %. Asuntolaina-asiakkaille marginaali on 5,90 % ja muille asiakkaille 8,90 %.
- OP Tarkkaluoton korko on 3kk euribor + asiakaskohtainen marginaali 3,50–10,95 %.
- Aktia Käyttölainan korko on vastaavasti 3kk euribor + marginaali 4,50–11,50 %.
- S-Laina sen sijaan myönnetään S-Pankista korolla 3kk euribor + marginaali 4,50–14,99 %.
Tuttujen peruspankkien ulkopuolisista luotonmyöntäjistä kulutusluottojen vertailussa erottuivat Avida Finans (3kk euribor + 4,90–15,10 %), Santander (3kk euribor + 5,00–9,90 %) ja Brocc (3kk euribor + marginaali alkaen 5,45 %).
Käytännössä vakuudettoman kulutusluoton korko keväällä 2026 on halvimmillaan noin 5,00–6,00 %, kun noin kahden prosentin euriborin päälle lisätään lainan marginaali. Näin matala korko koskee kuitenkin yleensä vain pankkien premium-asiakkaita tai hyvin suuria lainasummia. Tavanomaisempi korko vakuudettomalle lainalle on noin 9,00–13,00 prosenttia. Edullisin tarjous voi vaihdella asiakkaasta riippuen.
Koron lisäksi kulutusluotosta voidaan periä myös kuukausittainen tilinhoitomaksu ja avausmaksu, jotka yhdessä voivat muodostaa korkeintaan 150 euron lisäkulun vuodessa. Koron ja muut mahdolliset kustannukset huomioiva kulutusluoton todellinen vuosikorko on yleensä noin seitsemästä prosentista ylöspäin ja useimmiten hieman yli 10 prosenttia. Pienimmissä lainasummissa todellinen vuosikorko voi helposti nousta 20 prosentin tuntumaan.
- Koko vertailu: Katso kaikkien pankkien korot ja kulut lainavertailutaulukosta.
Mitkä asiat vaikuttavat lainan marginaaliin?
Viitekoron päälle lisättävä kulutusluoton marginaali voi vaihdella riippuen muun muassa:
- lainan määrästä
- lainanhakijan luottoriskistä
- lainanhakijan asiakkuustasosta (esim. premium- tai asuntolaina-asiakas).
Yleensä korko on kaikkein suurin pienissä lainasummissa, koska niissä laina-aika on lyhyt ja pankki joutuu kompensoimaan lyhyttä laina-aikaa korkeammalla korolla tehdäkseen tuottoa.
Vastaavasti isommissa lainoissa laina-aika on pidempi, jolloin korko voidaan pitää pienempänä, koska tuottoa kertyy silti pitkältä ajalta. Matalakorkoinenkin kulutusluotto voi tulla hyvin kalliiksi, jos laina-aika on venytetty turhan pitkäksi.
Joillakin pankeilla lainanhakijasta tehty luottoriskiarvio voi vaikuttaa kulutusluoton marginaaliin. Lähtökohtaisesti marginaali on tällöin sitä pienempi, mitä paremmaksi pankki arvioi lainanhakijan takaisinmaksukyvyn. Esimerkiksi hyvät säännölliset tulot voivat tällöin pienentää marginaalia.
Paljonko laina todellisuudessa maksaa?
Käytetään esimerkkinä 10 000 euron lainaa, jonka korko on 3kk euribor (2,10 % 04/2026) + marginaali 7,50 %. Kulutusluoton avausmaksu on 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 8 euroa. Näillä oletuksilla lainan todellinen vuosikorko on 11,92 prosenttia, joka tarkoittaa seuraavanlaisia kuluja laina-ajan pituudesta riippuen:
| Laina-aika | Takaisin maksettava summa 10 000 euron lainasta |
|---|---|
| 1 vuosi | 10 624 € |
| 2 vuotta | 11 223 € |
| 3 vuotta | 11 837 € |
| 4 vuotta | 12 466 € |
| 5 vuotta | 13 110 € |
| 6 vuotta | 13 770 € |
Lainaesimerkissä kulutusluoton kulut vaihtelevat laina-ajan pituuden perusteella 624-3770 euron välillä.
Vaikka kulutusluoton korko näyttäisi edulliselta, maksuaika ratkaisee paljon. Pidempi maksuaika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mutta samalla kokonaiskustannukset kasvavat. Korkoa kertyy koko laina-ajalta, joten maksuaika vaikuttaa suoraan kulutusluoton lopulliseen hintaan. Lyhyempi maksuaika säästää rahaa, vaikka kuukausittainen maksuerä olisikin korkeampi.
Kulutusluottojen vertailussa huomio kannattaa kiinnittää lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää koron lisäksi kaikki muutkin mahdolliset kulut, kuten avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut.
Iso osuus lainahakemuksista hylätään
Pankit eivät ymmärrettävästi myönnä vakuudetonta lainaa kenelle tahansa, ja iso osa lainahakemuksista hylätään. Myöntöehdoissa on eroja, mutta pääsääntöisesti seuraavien kriteerien on täytyttävä, jotta luotto voidaan myöntää:
- Hakijalla pitää olla riittävät ja säännölliset tulot, jotka takaavat maksukyvyn.
- Luottotietojen täytyy olla kunnossa, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla.
- Hakijalla ei saa olla liikaa muuta velkaa. Pankit voivat tarkistaa hakijan velkaantumisasteen esimerkiksi positiivisen luottotietorekisterin avulla.
- Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias ja asua vakituisesti Suomessa. Monilla pankeilla ikäraja kulutusluoton saamiseksi voi olla korkeampi, esimerkiksi 23–25 vuotta.
- Vakituinen työsuhde on yleensä luotonmyöntäjän riskin kannalta paras vaihtoehto, mutta tärkeintä on tulojen vakaus, tulivatpa tulot palkkatyöstä tai yrittäjyydestä tai eläkkeestä.
- Joillakin lainantarjoajilla voi olla lisävaatimuksia, kuten suomalainen pankkitili ja veronmaksu Suomeen.
Kulutusluoton voi kilpailuttaa vertailupalveluiden avulla
Vertailun perusteella paras kulutusluotto löytyy yleensä todennäköisimmin tutusta pankista, mutta monilla suomalaisilla on kokemuksia myös kilpailutuspalveluiden kautta haetuista lainatarjouksista.
Kilpailutussivustot kilpailuttavat pääasiassa peruspankkien ulkopuolisia lainantarjoajia, kuten ulkomaisia digipankkeja. Aktia ja POP Pankki kuitenkin löytyvät muutamien kilpailutuspalveluiden kumppanipankkien joukosta.
Kulutusluoton kilpailutuksen ideana on täyttää yksi lainahakemus, jonka vertailupalvelu toimittaa eteenpäin kaikille kumppanipankeilleen, jonka luotonmyöntökriteerit hakija täyttää. Kilpailutus on maksutonta, eikä sido lainanhakijaa mihinkään. Palveluiden avulla lainanhakija voi selvittää, mitkä pankit voivat mahdollisesti antaa lainatarjouksen ja mille tasolle asiakaskohtainen korko asettuu.
Tiesitkö?
Asiakasmäärällä ja kumppanipankkien lukumäärällä mitattuna suosituimpia kilpailuttajia Suomessa ovat Sortter ja Omalaina.