Mistä pankista halvin vakuudeton yhdistelylaina? Vertailussa lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia (20 pankkia)

Lainojen yhdistäminen onnistuu myös ilman vakuuksia, mutta yhdistelylainan korko on tällöin aina vakuudellista lainaa korkeampi. Säästöä voi kuitenkin syntyä, jos yhdistelylainalla pois maksettavat pienemmät lainat ovat esimerkiksi osamaksuja, luottokorttivelkoja ja pienlainoja, joiden korko on 15-20 prosenttia ja kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko jopa yli 20 prosenttia.

Keräsimme samaan taulukkoon tiedot noin 20 eri pankin vakuudettomasta lainasta, jota voi olla mahdollista käyttää yhdistelylainana. Täsmennyksiä vertailuun löydät taulukon alta.

Vertailun tiedot kerättiin pankkien verkkosivustoilta 2. joulukuuta 2024. Muista tarkistaa yhdistelylainojen ajantasaiset hinnat ja ehdot pankkien sivustoilta. Viitekorkona lainoissa on useimmiten 3kk euribor, jonka tämänhetkisen korkotason voit katsoa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Laina	Korko ja kulut
Nordea Joustoluotto Lue lisää Vain Nordean asiakkaille.	3kk euribor + 2,90-8,90 %. Matalin korko Nordean premium- ja asuntolaina-asiakkaille. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€.
OP Tarkkaluotto Lue lisää Vain OP:n asiakkaille.	3kk euribor + 3,50-10,95 %. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€.
Aktia Käyttölaina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	3kk euribor + 4,50-11,50 %. Tilinhoitomaksu 0,304 % luoton määrästä per päivä, enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€.
S-Pankki S-Laina Lue lisää	3kk euribor + 4,50-14,99 %. Tilinhoitomaksu 12,50€/kk. Avausmaksu 0€.
Santander Laina Lue lisää	3kk euribor + 5,00-9,90 %. Tilinhoitomaksu 6-8€/kk. Avausmaksu 0-49€.
Brocc Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	3kk euribor + 5,45 % ->. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 0-59€.
Säästöpankki Kulutusluotto Lue lisää Vain Säästöpankin asiakkaille.	3kk euribor + 6,50-9,50 %. Matalin korko asuntolaina-asiakkaille. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€.
Resurs Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	3kk euribor + 6,90 % ->. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€.
Avida Finans Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	6,95-19,50 %. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 0-90€.
Danske Bank Haavelaina Lue lisää Vain Danske Bankin asiakkaille.	12kk euribor + 7,00-10,00 %. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 90€.
Alisa Pankki Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	7,00 % ->. Tilinhoitomaksu enintään 0,01 % luoton määrästä per päivä. Avausmaksu enintään 150€.
POP Pankki Pikalaina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	3kk euribor + 7,90-14,90 %. Tilinhoitomaksu 2,90-7,90€. Avausmaksu 0€.
OP Joustoluotto Lue lisää Vain OP:n asiakkaille.	3kk euribor + 7,95 %. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€.
Instabank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	7,99-19,00 %. Tilinhoitomaksu enintään 5€. Avausmaksu 0-90€.
Anyfin Rahoitus Lue lisää Ei myönnä uusia lainoja, vaan ainoastaan rahoittaa vanhoja.	8,06-19,50 %. Tilinhoitomaksu 0€. Avausmaksu 0€.
Bondora Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	8,90-19,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa.
Lea Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	8,92-19,50 %. Tilinhoitomaksu 3-12€/kk. Avausmaksu 0€.
Svea Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	8,99 % ->. Tilinhoitomaksu 5-12€/kk. Avausmaksu 0-49€.
Nordax Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	8,99-19,29 %. Tilinhoitomaksu 2-8,90€/kk. Avausmaksu 0-89€.
Bank Norwegian Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	8,99-19,49 %. Tilinhoitomaksu 3-5€/kk. Avausmaksu 0-90€.
Danske Bank Käyttölaina Lue lisää Vain Danske Bankin asiakkaille.	3kk euribor + 9,00 %. Tilinhoitomaksu sisältyy vuosimaksuun, joka on 3,50 % luotosta, kuitenkin enintään 150€.
Morrow Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	10,50-19,50 %. Tilinhoitomaksu 3-8€/kk. Avausmaksu 0-49€.
TF Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa	10,95-18,45 %. Tilinhoitomaksu enintään 9€/kk. Avausmaksu 0€.

Huomioi nämä asiat, kun vertailet yhdistelylainoja

• Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudetonta lainaa lainojen yhdistämiseen muille kuin tietyn asiakkuustason omaaville asiakkaille. Esimerkiksi eräs Suomen suurimmista pankeista kertoo verkkosivuillaan, että vakuudeton yhdistelylaina voidaan myöntää vain pankin nykyisille asuntolaina-asiakkaille. Muut tarvitsevat vakuuksia.
• Vakuudettomien yhdistelylainojen kohdalla korko voi määrittyä asiakaskohtaisesti esimerkiksi hakijan maksukyvystä, lainan määrästä ja pankin tekemästä luottoriskiarviosta riippuen. Tästä syystä halvin yhdistelylaina ei välttämättä löydy samasta pankista kahdelle eri hakijalle.
• Lainojen yhdistäminen ei tuo pitkäkestoista helpotusta, jos kulutustottumukset eivät muutu. Jos yhdistelylainalla maksetaan pois esimerkiksi luottokorttivelkaa, luottokortin luottorajaa vapautuu uudestaan käyttöön. Lainojen yhdistämisen yhteydessä kannattaa harkita luottokortin tai osamaksusopimuksen irtisanomista, jotta velkaa ei pääsisi kertymään. Lue kokemuksia yhdistelylainoista ja niiden vaaranpaikoista.
• Vakuudellinen yhdistelylaina on aina vakuudetonta yhdistelylainaa edullisempi vaihtoehto. Vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi omistusasuntoa tai metsäpalstaa. Myös Takuusäätiö myöntää takauksia pankista haettaville järjestelylainoille.
• Vakuudettomien lainojen vertailu onnistuu myös lainavertailua tarjoavien kaupallisten palveluiden kautta ilman sitoumuksia. Vertaa lainoja aina todelliseen vuosikorkoon perustuen ja selvitä lainan kokonaiskustannukset omalla laina-ajallasi. Pelkkä yhdistelylainan kilpailutus ei tarkoita automaattista säästöä, vaan kulut pitää aina laskea auki ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä. Edullisin yhdistelylaina löytyy aina vertailun avulla, ja myös oman pankin vaihtoehdot kannattaa tarkistaa. Isoimmat kivijalkapankit eivät ole mukana lainavertailupalveluiden kilpailutuksessa.

 

Esimerkki yhdistelylainan kuluista kahdella eri maksuajalla

Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota myös maksuaikaan. Matalakorkoinen yhdistelylaina ei välttämättä ole edullinen, jos laina-aika on venytetty turhankin pitkäksi omaan maksukykyyn nähden.

Mitä pidempi laina-aika, sitä kauemmin korkoa maksetaan ja sitä isommaksi kokonaiskustannukset nousevat.

Esimerkki:

10 000 euron vakuudettoman yhdistelylainan korko on 10,00 % (euribor mukaan lukien), eikä avausmaksua peritä. Tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa.

• Jos maksuaika on 5 vuotta, lopullinen takaisinmaksettava summa nousee noin 13 050 euroon.
• Kahden vuoden maksuaika laskisi summan noin 11 200 euroon.

Yhdistelylainan kaikki kulut (eli koron ja tilinhoitomaksun) huomioiva todellinen vuosikorko on esimerkeissä noin 11,50 prosenttia, mutta ylimääräiset kulut kahden esimerkin välillä vaihtelevat 1200 eurosta aina 3050 euroon maksuajasta riippuen.

Kaikista halvin yhdistelylaina siis yleensä maksetaan pois mahdollisimman nopeasti, toki oma maksukyky huomioiden.

 

Arvioi yhdistelylainan kulut laskurin avulla

Yhdistelylaina laskurin avulla voit suuntaa antavasti arvioida, paljonko vakuudeton yhdistelylaina toisi mukanaan kuluja eri lainasummilla ja maksuajoilla. Jos yhdistelylainan korko on sidottu euriboriin, voit tarkistaa sen nykytason Suomen Pankin verkkosivuilta.

Jos kolmen kuukauden euribor on esimerkiksi 3,00 % ja yhdistelylainan marginaali 8,50 %, korko on tällöin yhteensä 11,50 %. Yhdistelylainan todellinen vuosikorko sen sijaan huomioi myös muut mahdolliset kulut, kuten avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitokulut.

 

Laskurin oletus on, että vakuudeton yhdistelylaina maksetaan takaisin yhtä suurissa kuukausierissä ja korko ei laina-aikana muutu. Kolmen kuukauden euriboriin sidotun yhdistelylainan korko kuitenkin tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja lainan korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti. Yhdistelylainan marginaali sen sijaan pysyy samana.

Voit käyttää laskuria apuna myös nykyisten, yhdistettävien pienlainojen tai osamaksujen kulujen vertailuun, jotta tiedät, tuoko yhdistelylaina säästöä.

 

Kenelle voidaan myöntää yhdistelylaina ilman vakuuksia?

Pankkien lainanmyöntökriteerit vaihtelevat. Lähtökohtaisesti seuraavat kriteerit ovat kuitenkin varsin tavanomaisia ilman vakuuksia myönnettävän yhdistelylainan saamiseksi ja vaikuttavat osaltaan siihen, mistä pankista halvin yhdistelylaina voi löytyä.

• Hakijalla pitää olla riittävät ja säännölliset tulot, jotka takaavat maksukyvyn.
• Yhdistelylainan saaminen on todennäköisempää, jos yhdisteltävät lainat ovat määrältään maltillisia.
• Luottotietojen täytyy olla kunnossa, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Takuusäätiöltä voi kuitenkin saada takauksen pankista haettavalle lainalle maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
• Hakijalla ei saa olla liikaa velkaa omaan maksukykyyn nähden. Pankit voivat tarkistaa hakijan velkaantumisasteen esimerkiksi positiivisen luottotietorekisterin avulla.
• Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias ja asua vakituisesti Suomessa. Joissakin tapauksissa ikäraja yhdistelylainan saamiseksi voi olla korkeampikin, esimerkiksi 23–25 vuotta.
• Vakituinen työsuhde on yleensä luotonmyöntäjän riskin kannalta paras vaihtoehto, mutta tärkeintä on tulojen vakaus, tulivatpa tulot palkkatyöstä tai yrittäjyydestä tai eläkkeestä.
• Joillakin lainantarjoajilla voi olla lisävaatimuksia, kuten suomalainen pankkitili ja veronmaksu Suomeen.

 

Tarkista yhdistelylainan korko- ja kulutiedot pankista tai lainatarjouksesta

Vakuudettomien yhdistelylainojen vertailu päivittyy säännöllisin väliajoin, mutta emme voi taata tietojen ajantasaisuutta juuri tänään. Tarkista yhdistelylainan korko, kulut sekä myöntöehdot suoraan pankilta ja viime kädessä omasta lainatarjouksestasi. Kun yhdistät lainat, halvin vaihtoehto löytyy aina eri vaihtoehtoja vertailemalla.