Kulutusluotto tarkoittaa yleensä ilman vakuuksia myönnettävää lainaa, jonka hakemiseen ei tarvita omaisuusvakuutta tai takaajaa ja jonka käyttötarkoitusta ei ole ennalta määritetty. Keräsimme alla näkyvään vertailuun tiedot 30 eri pankin ja rahoitusyhtiön myöntämien kulutusluottojen koroista ja kuluista.
Huomaathan, että kulutusluoton korko vaihtelee usein asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainan määrästä ja hakijan maksukyvystä riippuen. Siksi halvin kulutusluotto kahdelle eri hakijalle ei välttämättä löydy samasta paikasta.
| Laina | Korko ja kulut |
|---|---|
 Nordea Joustoluotto Lue lisää Vain Nordean asiakkaille. | 3kk euribor + 2,90-8,90 %. Matalin korko Nordean premium- ja asuntolaina-asiakkaille. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 OP Tarkkaluotto Lue lisää Vain OP:n asiakkaille. | 3kk euribor + 3,50-10,95 %. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Aktia Käyttölaina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 4,50-11,50 %. Tilinhoitomaksu 0,304 % luoton määrästä per päivä, enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 S-Pankki S-Laina Lue lisää | 3kk euribor + 4,50-14,99 %. Tilinhoitomaksu 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Santander Laina Lue lisää | 3kk euribor + 5,00-9,90 %. Tilinhoitomaksu 6-8€/kk. Avausmaksu 0-49€. |
 Brocc Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 5,45 % ->. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 0-59€. |
 Säästöpankki Kulutusluotto Lue lisää Vain Säästöpankin asiakkaille. | 3kk euribor + 6,50-9,50 %. Matalin korko asuntolaina-asiakkaille. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Resurs Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 6,90 % ->. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Avida Finans Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 6,95-19,50 %. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 0-90€. |
 Danske Bank Haavelaina Lue lisää Vain Danske Bankin asiakkaille. | 12kk euribor + 7,00-10,00 %. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 90€. |
 Alisa Pankki Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 7,00 % ->. Tilinhoitomaksu enintään 0,01 % luoton määrästä per päivä. Avausmaksu enintään 150€. |
 POP Pankki Pikalaina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 7,90-14,90 %. Tilinhoitomaksu 2,90-7,90€. Avausmaksu 0€. |
OP Joustoluotto Lue lisää Vain OP:n asiakkaille. | 3kk euribor + 7,95 %. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Instabank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 7,99-19,00 %. Tilinhoitomaksu enintään 5€. Avausmaksu 0-90€. |
 Anyfin Rahoitus Lue lisää Ei myönnä uusia lainoja, vaan ainoastaan rahoittaa vanhoja. | 8,06-19,50 %. Tilinhoitomaksu 0€. Avausmaksu 0€. |
 Bondora Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,90-19,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
 Lea Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,92-19,50 %. Tilinhoitomaksu 3-12€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Svea Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,99 % ->. Tilinhoitomaksu 5-12€/kk. Avausmaksu 0-49€. |
 Nordax Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,99-19,29 %. Tilinhoitomaksu 2-8,90€/kk. Avausmaksu 0-89€. |
 Bank Norwegian Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,99-19,49 %. Tilinhoitomaksu 3-5€/kk. Avausmaksu 0-90€. |
Danske Bank Käyttölaina Lue lisää Vain Danske Bankin asiakkaille. | 3kk euribor + 9,00 %. Tilinhoitomaksu sisältyy vuosimaksuun, joka on 3,50 % luotosta, kuitenkin enintään 150€. |
 Morrow Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 10,50-19,50 %. Tilinhoitomaksu 3-8€/kk. Avausmaksu 0-49€. |
 TF Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 10,95-18,45 %. Tilinhoitomaksu enintään 9€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Halino Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 13,80 %. Tilinhoitomaksu 1,50-5,00€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Saldo Bank Kulutusluotto Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 14,40-19,50 %. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Northmill Joustoluotto Lue lisää | 19,40 %. Tilinhoitomaksu 0-12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
Saldo Bank Joustoluotto Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 19,50 %. Tilinhoitomaksu 0,01 % luottorajasta per päivä. Avausmaksu 0€. |
 Ferratum Joustoluotto Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 19,50 %. Tilinhoitomaksu 12€/kk. Avausmaksu 0€. |
Kilpailuta kulutusluotto vertailupalveluiden avulla
Jos haluat kilpailuttaa kulutusluoton ja toimittaa lainahakemuksen useammalle luotonmyöntäjälle samalla kertaa, vertaa lainat kilpailutuspalveluiden kautta. Isoimmat kivijalkapankit eivät ole mukana vertailualustoilla, joten tarjous kannattaa kysyä myös suoraan omasta pankista.
Joitakin olennaisimpia poimintoja kulutusluottojen vertailusta
- Halvimmat vakuudettomat kulutusluotot saattavat olla tarjolla vain pankin premium- tai asuntolaina-asiakkaille. Muille korko voi olla korkeampi. Siksi on varsin tavanomaista, että kaksi eri hakijaa ei saa edullisinta kulutusluottotarjousta samasta pankista.
- Kun vertailet eri kulutusluottoja, katso ensisijaisesti todellista vuosikorkoa. Se sisältää koron lisäksi muut kulut, kuten avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut.
- Pelkkä kulutusluoton todellinen vuosikorko ei kuitenkaan riitä – laske aina myös kulutusluoton kokonaishinta euroissa. Matalalta näyttävä korko ei tarkoita, että kulutusluotto olisi edullinen, jos takaisinmaksuaika on venytetty liian pitkäksi.
- Useat tekijät vaikuttavat vakuudettoman kulutusluoton saamiseen, ja pankit arvioivat jokaisen hakijan taloustilanteen erikseen. Luottotiedot, tulot ja ja mahdollisten nykyisten velkojen määrä määrittävät pitkälti sen, millä ehdoilla ja korolla luotto myönnetään.
- Tarkastele omaa talouttasi kriittisesti ennen lainan hakemista ja mieti, onko kulutusluoton ottaminen juuri nyt järkevää. Edes paras vakuudeton kulutusluotto ei ole halpaa rahaa, joten sitä ei kannata hakea ilman perusteltua käyttötarkoitusta.
Esimerkki kulutusluoton kuluista lyhyellä ja hieman pidemmällä maksuajalla
Vaikka kulutusluoton korko näyttäisi edulliselta, maksuaika ratkaisee paljon. Pidempi maksuaika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mutta samalla kokonaiskustannukset kasvavat.
Korkoa kertyy koko laina-ajalta, joten maksuaika vaikuttaa suoraan kulutusluoton lopulliseen hintaan. Lyhyempi maksuaika voi säästää rahaa, vaikka kuukausittainen maksuerä olisikin korkeampi.
Esimerkki:
10 000 euron vakuudettoman kulutusluoton korko on 9,50 % (euribor mukaan lukien), eikä avausmaksua peritä. Tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa.
- Jos maksuaika on 5 vuotta, lopullinen takaisinmaksettava summa nousee lähes 13 000 euroon.
- Kahden vuoden maksuaika laskisi summan noin 11 140 euroon.
Kulutusluoton kaikki kulut (eli koron ja tilinhoitomaksun) huomioiva todellinen vuosikorko on esimerkeissä noin 11 prosenttia.
Kuka voi saada vakuudettoman kulutusluoton?
Pankkien myöntöehdot vaihtelevat, mutta seuraavat kriteerit ovat varsin tavanomaisia ilman vakuuksia myönnettävän kulutusluoton saamiseksi:
- Hakijalla pitää olla riittävät ja säännölliset tulot, jotka takaavat maksukyvyn.
- Luottotietojen täytyy olla kunnossa, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla.
- Hakijalla ei saa olla liikaa muuta velkaa. Pankit voivat tarkistaa hakijan velkaantumisasteen esimerkiksi positiivisen luottotietorekisterin avulla.
- Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias ja asua vakituisesti Suomessa. Joissakin tapauksissa ikäraja kulutusluoton saamiseksi voi olla korkeampi, esimerkiksi 23–25 vuotta.
- Vakituinen työsuhde on yleensä luotonmyöntäjän riskin kannalta paras vaihtoehto, mutta tärkeintä on tulojen vakaus, tulivatpa tulot palkkatyöstä tai yrittäjyydestä tai eläkkeestä.
- Joillakin lainantarjoajilla voi olla lisävaatimuksia, kuten suomalainen pankkitili ja veronmaksu Suomeen.
Paljonko halvin kulutusluotto on koroltaan, jos käytössä on vakuuksia?
Kulutusluotolle asetettava vakuus pienentää luotonmyöntäjän riskiä huomattavasti, mikä näkyy aina matalampana korkona. Alla suuntaa antava vertailu.
Taulukko perustuu Taloustaito-lehden julkaisemaan vertailuun (11/2024), jossa kysyttiin pankeilta tarjouksia 20 000 euron vakuudelliseen lainaan viiden vuoden maksuajalla. Taulukossa mainittu korko sisältää kaikki kulut.
| Pankki | Korko |
|---|---|
Nooa Säästöpankki | 5,94 % |
 Hypo | 5,98 % |
S-Pankki | 6,36 % |
OP Uusimaa | 6,50 % |
Danske Bank | 6,57 % |
Nordea | 6,70 % |
Aktia | 6,77 % |
 Ålandsbanken | 6,93 % |
POP Pankki (Suomen Osuuspankki) | 6,98 % |
Tämäkään vertailu ei suoraan kerro, mistä pankista halvin kulutusluotto järjestyy yksittäiselle hakijalle. Korkoon voi tässä tapauksessa vaikuttaa esimerkiksi lainalle asettava vakuus sekä hakijan maksukyky ja kokonaisasiakkuus pankissa.
Varmista kulutusluoton korko- ja kulutiedot pankista tai lainatarjouksesta
Tämän sivun kulutusluottovertailu päivittyy säännöllisin väliajoin, mutta emme voi taata tietojen ajantasaisuutta juuri tänään. Muista aina tarkistaa kulutusluoton korko, kulut sekä myöntöehdot suoraan pankilta ja viime kädessä lainatarjouksesta.