Vakuudeton autolaina tarkoittaa, että otat pankista tai rahoitusyhtiöstä lainan auton ostamista varten ilman, että tarvitset ulkopuolista takaajaa tai omaisuusvakuutta. Käytännössä rinnastut tällöin käteisostajaan eli auto siirtyy heti omiin nimiisi ja päätät itse kaskovakuutuksen ottamisesta.
Tämä erottaa autolainan autorahoituksesta, jossa auton omistajuus säilyy rahoitusyhtiöllä, kunnes olet maksanut viimeisen erän ja auto toimii rahoituksen vakuutena. Rahoituksella ostetussa ajoneuvossa on myös lähtökohtaisesti oltava kaskovakuutus joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta.
Kävimme läpi noin 30 pankin ja rahoitusyhtiön verkkosivut selvittääksemme, mistä vakuudetonta autolainaa voi hakea ja millä tasolla korot ja kulut yleisesti ottaen ovat.
| Laina | Korko ja kulut |
|---|---|
 Nordea Joustoluotto Lue lisää Vain Nordean asiakkaille. | 3kk euribor + 2,90-8,90 %. Matalin korko Nordean premium- ja asuntolaina-asiakkaille. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 OP Tarkkaluotto Lue lisää Vain OP:n asiakkaille. | 3kk euribor + 3,50-10,95 %. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Aktia Käyttölaina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 4,50-11,50 %. Tilinhoitomaksu 0,304 % luoton määrästä per päivä, enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 S-Pankki S-Laina Lue lisää | 3kk euribor + 4,50-14,99 %. Tilinhoitomaksu 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Santander Laina Lue lisää | 3kk euribor + 5,00-9,90 %. Tilinhoitomaksu 6-8€/kk. Avausmaksu 0-49€. |
 Brocc Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 5,45 % ->. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 0-59€. |
 Säästöpankki Kulutusluotto Lue lisää Vain Säästöpankin asiakkaille. | 3kk euribor + 6,50-9,50 %. Matalin korko asuntolaina-asiakkaille. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Resurs Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 6,90 % ->. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Avida Finans Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 6,95-19,50 %. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 0-90€. |
 Danske Bank Haavelaina Lue lisää Vain Danske Bankin asiakkaille. | 12kk euribor + 7,00-10,00 %. Tilinhoitomaksu 5€/kk. Avausmaksu 90€. |
 Alisa Pankki Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 7,00 % ->. Tilinhoitomaksu enintään 0,01 % luoton määrästä per päivä. Avausmaksu enintään 150€. |
 POP Pankki Pikalaina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 7,90-14,90 %. Tilinhoitomaksu 2,90-7,90€. Avausmaksu 0€. |
OP Joustoluotto Lue lisää Vain OP:n asiakkaille. | 3kk euribor + 7,95 %. Tilinhoitomaksu 6€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Instabank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 7,99-19,00 %. Tilinhoitomaksu enintään 5€. Avausmaksu 0-90€. |
 Anyfin Rahoitus Lue lisää Ei myönnä uusia lainoja, vaan ainoastaan rahoittaa vanhoja. | 8,06-19,50 %. Tilinhoitomaksu 0€. Avausmaksu 0€. |
 Bondora Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,90-19,50 %. Muut kulut enintään 150€ vuodessa. |
 Lea Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,92-19,50 %. Tilinhoitomaksu 3-12€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Svea Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,99 % ->. Tilinhoitomaksu 5-12€/kk. Avausmaksu 0-49€. |
 Nordax Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,99-19,29 %. Tilinhoitomaksu 2-8,90€/kk. Avausmaksu 0-89€. |
 Bank Norwegian Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 8,99-19,49 %. Tilinhoitomaksu 3-5€/kk. Avausmaksu 0-90€. |
Danske Bank Käyttölaina Lue lisää Vain Danske Bankin asiakkaille. | 3kk euribor + 9,00 %. Tilinhoitomaksu sisältyy vuosimaksuun, joka on 3,50 % luotosta, kuitenkin enintään 150€. |
 Morrow Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 10,50-19,50 %. Tilinhoitomaksu 3-8€/kk. Avausmaksu 0-49€. |
 TF Bank Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 10,95-18,45 %. Tilinhoitomaksu enintään 9€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Halino Laina Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 3kk euribor + 13,80 %. Tilinhoitomaksu 1,50-5,00€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Saldo Bank Kulutusluotto Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 14,40-19,50 %. Tilinhoitomaksu enintään 12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
 Northmill Joustoluotto Lue lisää | 19,40 %. Tilinhoitomaksu 0-12,50€/kk. Avausmaksu 0€. |
Saldo Bank Joustoluotto Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 19,50 %. Tilinhoitomaksu 0,01 % luottorajasta per päivä. Avausmaksu 0€. |
 Ferratum Joustoluotto Lue lisää Kilpailuta Sortterissa | 19,50 %. Tilinhoitomaksu 12€/kk. Avausmaksu 0€. |
Kilpailuta autolaina ilman sitoumuksia
Halvin autolaina ilman vakuuksia voi löytyä helpoiten vertailun avulla. Vertaile lainoja kilpailutuspalveluissa, niin näet, mistä pankista tai rahoitusyhtiöstä voit saada tarjouksen ja mille tasolle korko ja kulut asettuvat.
Vakuudettomissa autolainoissa hakijan maksukyky ja lainan määrä voivat vaikuttaa autolainan korkoon, joten halvin autolaina kahdelle eri hakijalle ei välttämättä löydy samasta pankista. Asiakaskohtaisen koronmuodostumisen takia yllä näkyvä autolainojen vertailu on vain suuntaa antava.
Huomioi, että isoimmat kivijalkapankit eivät ole mukana kilpailutuksessa, joten tarjous autolainasta kannattaa aina kysyä myös suoraan omasta pankista.
Arvioi autolainan kuluja laskurin avulla
Autolainalaskurin avulla voit suuntaa antavasti arvioida, paljonko vakuudeton autolaina aiheuttaisi kuluja eri lainasummilla ja laina-ajoilla. Jos pankkisi lainan korko on sidottu euriboriin, voit tarkistaa sen nykytason Suomen Pankin verkkosivuilta.
Jos kolmen kuukauden euribor on esimerkiksi 3,00 % ja autolainan marginaali 6,50 %, autolainan korko on tällöin yhteensä 9,50 %. Autolainan todellinen vuosikorko sen sijaan huomioi myös muut mahdolliset kulut, kuten avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitokulut.
Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Lainan avausmaksu | |
| Maksuerien määrä |
Laskuri olettaa, että maksat autolainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä ja korko ei laina-aikana muutu. Kolmen kuukauden euriboriin sidotun autolainan korko kuitenkin tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja lainan korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti. Autolainan marginaali sen sijaan pysyy samana.
Varsinkin pitkä laina-aika voi tarkoittaa sitä, että vakuudeton autolaina tulee hyvin kalliiksi.
Esimerkki autolainan kuluista euroiksi muutettuna kahdella eri takaisinmaksuajalla
Vaikka vakuudettoman autolainan korko näyttäisi matalalta, maksuaika ratkaisee paljon. Pidempi maksuaika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mutta samalla kokonaiskustannukset nousevat.
Korkoa autolainalle kertyy koko laina-ajalta, joten maksuaika vaikuttaa suoraan lainan lopulliseen hintaan. Lyhyempi maksuaika voi säästää rahaa, vaikka kuukausittainen maksuerä olisi suurempi.
Esimerkki:
10 000 euron vakuudettoman autolainan korko on 9,50 % (euribor + marginaali), eikä avausmaksua peritä. Tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa.
- Jos maksuaika olisi 5 vuotta, lopullinen takaisinmaksettava summa nousisi lähes 13 000 euroon.
- Sen sijaan kahden vuoden pituinen maksuaika laskisi summan noin 11 140 euroon.
Autolainan kaikki kustannukset (eli koron ja laskutuslisän) huomioiva todellinen vuosikorko on esimerkeissä noin 11 prosenttia.
Vakuudeton autolaina vai normaali autorahoitus?
Ainakin seuraavat asiat kannattaa huomioida erilaisia autorahoitusvaihtoehtoja punnitessa:
- Autolainalla ostettaessa auton saa heti omiin nimiin, kun taas autorahoituksessa auto on rahoitusyhtiön omistuksessa, kunnes viimeinen erä on maksettu.
- Autolainassa kasko ei ole pakollinen, toisin kuin yleensä autorahoituksessa, jossa kaskovakuutus on vaadittu. Kaskojen hinnat voivat vaihdella huomattavasti ajoneuvosta ja ajajasta riippuen.
- Yleensä vakuudettoman autolainan korko on kuitenkin selvästi korkeampi kuin autorahoituksen korko. Muiden kulujen osuus kannattaa kuitenkin huomioida. Todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa niin korko kuin muut kulut.
- Vakuudettomassa autolainassa muut kuin korkokulut eivät voi ylittää 150 euroa vuodessa. 150 euron katto muille kuluille ei kuitenkaan koske auton osamaksukauppaa, mikä kannattaa huomioida erityisesti niin sanottujen nollakorkotarjousten kohdalla. Järjestelypalkkio ja kuukausittaiset laskutuslisät voivat tällöin olla varsin isoja.
- Autorahoituksessa kuukausierien suuruutta voidaan tarvittaessa pienentää korottamalla viimeistä maksuerää eli jäännöserää, mikä ei lähtökohtaisesti ole mahdollista autolainassa.
- Autorahoitus saattaa sisältää joitakin rajoitteita auton käyttöön liittyen. Esimerkiksi rahoitetun auton vieminen ulkomaille saattaa sisältää tiettyjä ilmoitusvelvoitteita, koska rahoitusyhtiö omistaa auton.
Kenelle vakuudeton autolaina voidaan myöntää?
Pankkien myöntöehdot vaihtelevat, mutta seuraavat kriteerit ovat varsin tavanomaisia ilman vakuuksia myönnettävän autolainan saamiseksi:
- Autolainan hakijalla on oltava riittävät ja säännölliset tulot, jotka takaavat maksukyvyn.
- Luottotietojen täytyy olla kunnossa, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla.
- Hakijalla ei saa olla liikaa muuta velkaa. Pankit voivat tarkistaa hakijan velkaantumisasteen esimerkiksi positiivisen luottotietorekisterin avulla.
- Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias ja asua vakituisesti Suomessa. Joillakin pankeilla ikäraja autolainan saamiseksi voi olla korkeampi, esimerkiksi 23–25 vuotta.
- Vakituinen työsuhde on yleensä luotonmyöntäjän riskin kannalta paras vaihtoehto, mutta tärkeintä on tulojen vakaus, tulivatpa tulot palkkatyöstä tai yrittäjyydestä tai eläkkeestä.
- Joillakin autolainan myöntäjillä voi olla lisävaatimuksia, kuten suomalainen pankkitili ja veronmaksu Suomeen.
Mitä autolaina kustantaisi, jos käytössä on vakuuksia?
Autolainalle asetettava vakuus pienentää luotonmyöntäjän riskiä huomattavasti, mikä näkyy aina matalampana korkona. Alla suuntaa antava vertailu.
Lähtökohtaisesti pankit eivät kuitenkaan myönnä vakuudellista lainaa auton ostamiseen, jos kyse ei ole yli 10 000-15 000 euron summasta. Katso esimerkki Nordean verkkosivuilta.
Vakuus voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asuntoa, sijoitusasuntoa tai metsäpalstaa.
Taulukko perustuu Taloustaito-lehden julkaisemaan vertailuun (11/2024), jossa kysyttiin pankeilta tarjouksia 20 000 euron vakuudelliseen lainaan viiden vuoden maksuajalla. Taulukossa mainittu korko sisältää kaikki kulut.
| Pankki | Korko |
|---|---|
Nooa Säästöpankki | 5,94 % |
 Hypo | 5,98 % |
S-Pankki | 6,36 % |
OP Uusimaa | 6,50 % |
Danske Bank | 6,57 % |
Nordea | 6,70 % |
Aktia | 6,77 % |
 Ålandsbanken | 6,93 % |
POP Pankki (Suomen Osuuspankki) | 6,98 % |
Vertailu ei toki suoraan kerro, mistä pankista halvin laina auton ostoon järjestyy yksittäiselle hakijalle. Vakuudellisen autolainan korkoon voi tässä tapauksessa vaikuttaa esimerkiksi lainalle asettava vakuus sekä hakijan maksukyky ja kokonaisasiakkuus pankissa.
Varmista autolainan korko- ja kulutiedot pankista tai lainatarjouksesta
Ilman vakuuksia myönnettävien autolainojen vertailu päivittyy säännöllisin väliajoin, mutta emme voi taata tietojen olevan ajantasaisia juuri tänään. Varmista autolainan korko, kulut sekä myöntöehdot suoraan pankilta ja viime kädessä omasta lainatarjouksestasi.